保险合同

指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是投保人和保险人就保险标的、保险金额、保险事故、保险费、保险期限、保险金给付等事项意思表示一致的结果。保险合同是保险公司开展保险业务的法定形式。保险合同是合同的一种。保险合同订立后，对双方当事人有法律约束力，投保人和保险人应当依照保险合同的约定履行合同义务。保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，为双务有偿合同，但其目的在于分散保险标的的危险负担，不同于普通的民事合同，具有如下特点：(1)保险合同为诚信合同。保险人的危险负担，很大程度上依赖于投保人的诚实信用，保险合同被称之为“最大善意合同”。订立和履行保险合同，应当遵循诚实信用的原则。保险合同在诚信原则的效力范围内，对投保人实行如实告知、危险增加的告知以及道德危险不保等三项法定制度。(2)保险合同为附合合同。保险业的发展，使得保险人有能力和条件备制供投保人选择的格式保险单和保险条款，并将保险条款印在保险单的背面，以为保险合同的内容。投保人在申请保险时，多数场合只能决定是否接受保险人出具的保险条款，而没有拟定或者充分磋商保险条款的自由。这就使得保险合同成为典型的附合合同。(3)保险合同为射幸合同。射幸合同指以机会利益为标的的合同，当事人的义务之履行取决于机会或者不确定的事件的发生或者不发生。保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件之发生，均为不确定，致使投保人和保险人的利益丧失或者取得，表现为一种机会。保险合同成为典型的射幸合同。保险合同因其承保的标的和风险的不同，在内容上会有所差异，但是，法律可以规定保险合同应当约定的基本内容为保险合同当事人享受权利和承担义务的基础。保险合同应当规定的内容主要有：(1)当事人和关系人。保险合同的当事人有保险人和投保人，关系人有被保险人或者受益人，保险合同应当写明其姓名(名称)、住所。(2)保险标的。保险标的指投保人申请投保而由保险人承担风险的财产(利益)或者人身(利益)，具体指作为保险对象的物质财富及其有关利益、人的生命或者身体，保险合同应当对保险标的有明确的约定。但是，法律规定不得为保险标的的财产或者利益，保险人和投保人不得对之成立保险合同。(3)保险责任和责任免除。保险人按照保险合同的约定，承担的给付保险金的责任，保险合同应当约定保险责任范围。(4)保险期间。在承担保险责任的期间内，保险人应当依照约定向被保险人或者受益人给付保险金。保险期限决定着保险人和投保人权利义务的存续与否，是计算保险费的基础，构成保险合同的重要内容。(5)保险价值和保险金额。当事人在订立保险合同时，可以估定的保险标的的实际价值，或者以在发生保险事故时保险标的所具有的实际价值，作为确定保险金额的基础，保险人依照保险合同约定的、投保人对于保险标的实际投保的金额承担给付保险金的义务。(6)保险费。保险费是投保人为使保险人承担保险责任而向保险人支付的费用，交付保险费，是投保人的基本义务。(7)保险金给付。在发生保险事故或者保险合同约定的给付保险金的条件具备时，保险金应当如何给付、以及给付多少保险金，保险合同有约定的，从其约定；没有约定的，依法律规定的方式办理。(8)违约责任和争议处理。保险合同当事人违反保险合同的约定，应当向对方当事人承担违约责任。保险合同可以约定当事人解决争议的形式：协商、仲裁或者诉讼。(9)其他约定。除上述内容外，保险合同可以约定当事人认为应当的其他事项，如订约时间和地点。保险合同成立后，除非法律另有规定或者保险合同另有约定，投保人可以解除保险合同，但是，保险人不得解除保险合同；货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，除非合同另有约定，在保险责任开始后，投保人和保险人均不得解除保险合同。依照中国《保险法》的规定，保险合同成立后，如有下列情形，保险人可以解除保险合同：(1)投保人违反如实告知义务；(2)投保人违反特约条款；(3)保险标的的危险增加；(4)投保人违反防灾减损义务；(5)被保险人或者受益人违反诚实信用。如谎称发生保险事故、向保险人请求给付保险金，伪造、变造有关证明或者其他证据，或者故意制造保险事故。